Vertaislaina – Hae lainaa yksityishenkilöltä

7.2.2024 | Teksti: Vertaamo.fi

Jaa kaverille

VERTAISLAINAT – HAE SINULLE PARAS VERTAISLAINA 2024

Vertaislainan hakeminen on helppoa ja saat lainatarjouksen jopa 1 minuutissa. Vertaa vertaislainat ja valitse sinulle paras vertaislaina.

Bondora

Vertaislainaa 100 - 10 000 €

  • Lainat 10 000 € asti

  • Lainasumma välittömästi tilille

  • Lainakorot alkaen 9,9 % vuodessa

  • Lainatarjous 1 minuutissa


Lainan määrä 100 € - 10000 €. Lyhennysaika 12 - 60 kuukautta. Lainan todellinen vuosikorko (APR) 18,94 % - 29,73* %.
*Korkeinta mahdollista vuosikorkoa sovelletaan maksimissaan 2 000 € lainasummiin.

Fixura

Vertaislainaa 1000 - 20 000 €

  • Ei avausmaksua

  • Laina-aika jopa 6 vuotta

  • Nopea lainapäätös

  • Hae lainaa - 3 helppoa askelta


Lainasumma 3500,00 €. Todellinen vuosikorko tälle lainalle on 22.29 %, kun nimelliskorko on 15,00 %, lainanhoitomaksu 10,00 €/kk ja laina-aika 60 kuukautta. Nimelliskorko määräytyy asiakaskohtaisesti luottoluokitukseen perustuen. Kuukausierät yhteensä 5595,89 €.


MITÄ ON VERTAISLAINA?

Periaatteessa mikä hyvänsä haettu laina voisi olla vertaislaina, koska lainanhakijana ei välttämättä ole suurtakaan eroa esimerkiksi tavanomaiseen kulutusluottoon. Vertaislaina eli P2P-lainaan (peer-to-peer) on lainaamista jossa lainasta tehdään kahden eri osapuolen välille sopimus. Vertaislaina toimii niin, että vvertaislainapalvelun toimiii välittäjänä saattaen lainaajan ja lainanantajan tai useamman yhteen. Vertaislainaa haetaan kuin mitä tahansa muutakin lainaa, mutta rahoituksen antajana on siis yksi tai useampi yksityishenkilö. Kaikki osapuolet sitoutuvat samoihin lainaehtoihin, molempien osapuolien hyötyessä – lainanhakija saa apua tilapäiseen rahoituksen tarpeeseen ja lainanantaja saa korkotuloja sijoittamalleen pääomalle eli lainasummalle. Kumpikaan osapuoli ei saa tietoja toisistaan, joten palvelu on 100% anonyymi.
Vertaislaina on myös yksi joukkorahoituksen muoto. Vertaislainassa lainanantajina toimivat tavalliset ihmiset sekä sijoittajat. Lainanhakija ei kuitenkaan siis tiedä, keneltä lainarahat tulevat ja moni ammattimainenkin sijoittaja voi myös olla mukana rahoittamassa yhtä vertaislainaa. Käytännössä sijoittaja voi olla kuka tahansa ja ei ole poissuljettua, että vertaislainaa saat loppupeleissä tuntemaltasi henkilöltä. Vertaislaina on sangen tuore lainamuoto Suomessa. Ensimmäisenä Suomen markkinoilla aloitttanut toimija oli Fixura vuonna 2010. Vertaislainaa tarjoavalla Fixuralla on nykyään jo yli 80 000 rekisteröitynyttä käyttäjää Pohjoismaissa. Vertaislaina on tervetullut lisä laina-alalle, koska se on usein halvempi vaihtoehto kuin perinteinen pikalaina eli pikavippi. Vertaislainoja välittävät lainanantajat kuten Fixura toimivat lainaamisessa välikätenä ja heidän ylläpitämä verkkosivu sekä järjestelmät ovat risteyspaikka rahaa tarvitseville lainaajille ja sijoittajille. Vertaislainoja tarjoava yritys ottaa itselleen prosenttiosuuden myönnetyistä eli hyväksytyistä lainoista.

VERTAISLAINA VAIHTOEHTONA PERINTEISELLE LAINALLE

Vertaislainaaminen on saanut julkisuudessa kiitosta koska pankit ja perinteiset lainantarjoajat eivät enää ole monopoliasemassa lainamarkkinoilla. Vertaislainojen kehittymisen nykyiseen, toimivaan muotoonsa ovat mahdollistaneet tekniikan kehityskulku ja palvelujen siirtyminen internetiin. Vertaislainaa haetaan usein omilla ehdoilla. Yleisesti katsotaan mitä korkoa vastaan lainaaja haluaa rahaa lainata ja kuinka pitkä on laina-aika. On kuitenkin hyvä pitää mielessä, että aina toisten henkilöiden on oltava valmis lainaamaan rahaa esitetyillä ehdoilla, joten hyvin pieni korko voi tehdä lainaamisesta vaikeaa tai jopa mahdotonta. Suomessa vertaislainaa voi hakea eri vertaislainayrityksiltä 20 – 15 000 €. Vertaislainojen maksuajat vaihtelevat yritysten välillä 7 päivästä 7 vuoteen. On hyvä huomioida, että ainoa ero perinteisten lainojen (esim. kulutusluotto) ja vertaislainojen välillä on periaatteessa vain se, mistä lainaraha tulee (yksityiset vs. yritys). On myös mahdollista, että lainoista on ylikysyntää jos lainanantajia ei ole tarpeeksi. Tällaisissa tilanteissa voi lainarahan saaminen kestää tavattua pidempään mutta se on kuitenkin todella harvinainen tilanne.

VERTAISLAINA KOKEMUKSIA – VERTAISLAINAT SUOMESSA 2024

Suomessa toimii tällä hetkellä ainakin kaksi vertaislainoja tarjoavaa yritystä, Bondora ja Fixura.

VINKKEJÄ VERTAISLAINAN HAKIJALLE

Ota huomioon seuraavat asiat lainahakemusta täyttäessäsi, kun haet vertaislainaa:

Hakemus menee sijoittajille jotka ovat usein tavallisia ihmisiä, joten täytä hakemus selvästi ja selkeästi
Perustele laina järkevästi, uppoudu sijoittajan rooliin ja mieti antaisitko hakemuksen perusteella lainaa
Lisää henkilötakaaja jos suinkin mahdollista koska näin riski pienenee ja sijoittajat kiinnostuvat
Henkilötakaajan kanssa voit kokeilla hakea pienemmällä korolla
Suurempi korko on houkuttelevampi sijoittajalle kuin matala korko, ole realistinen

VERTAISLAINA SIJOITTAJALLE

Vertaislainafirmat saattavat mainostaa takaavansa sijoittajille jopa yli 10 % korkotuotot. Sijoitukselle se on hyvä ja korkea tuotto, mutta vertaislainoissa on isommat riskit verrattuna esim. rahastosijoittamiseen. Sijoittamisen nyrkkisääntö onkin, että suuri tuotto-odotus tarkoittaa myös suurta riskiä.

Suomessa on noin 350 000 – 400 000 ihmisellä luottohäiriömerkintä. On sanomattakin selvää, että arkitaloudesta selviäminen, laskujen ja maksujen maksaminen tuottaa monelle vaikeuksia. Maksuvaikeudet voivat näkyä suoraan vertaislainoihin sijoittaneen salkussa tappioina, mikäli lainaaja ei kykene maksamaan lainaa takaisin. Tyypillisesti vertaislainasijoittaja pyrkii hallitsemaan ja pienentämään riskiä hajauttamalla lainan useaan eri lainaan. Esimerkiksi 2 000 € sijoitus voidaan lainata pilkkoen jopa 10-20 eri henkilölle. Ennen lainaamista vertaislainayritys tekee asiakkaille eli lainaajille luottotietojen tarkistuksen sekä luottoluokituksen ja mikäli henkilöllä on rekisterissä maksuhäiriömerkintöjä, vaikeutuu lainan saaminen merkittävästi. Tietenkin myös lainaaja jolla ei ole aikaisempaa maksuhäiriöitä ole, voi joutua ongelmiin lainaa takaisinmaksettaessa. Kun harkitset vertaislainoihin sijoittamista, kannattaa ensin paneutua sijoittamiseen tarkemmin vertaislainayritysten sivuilla ja yleisesti vertaa lainoja. Useat kokeneet sijoittajat eivät suosittele pelkästään vertaislainoihin sijoittamista ja vertaislainat kannattaakin pitää pienenä lisäosana osakkeiden sekä muiden sijoitusten ohella Sijoittaja saa kuitenkin itse päättää, kenelle hän rahansa lainaa ja kuinka suurella korolla. Fixura lupaa sijoittajalle seuraavaa:

Tuotto 10 % ja liukuva 12 kk tuotto 13,50 %
Tasaista kassavirtaa, lyhennykset voi nostaa tai sijoittaa uudestaan
Ajoitusriskitön, sijoittamisen voi aloittaa milloin tahansa
Riskit hajautetaan jopa satoihin eri lainoihin

VERTAISLAINOJEN SUOSIO

Vertaislaina on yksi lainaamisen muoto, jossa kaksi yksityishenkilöä, sijoittaja ja lainanhakija tekevät sopimuksen tietyn rahasumman lainaamisesta. Sopimuksessa määritellään niin lainasumma, maksuaika, korko sekä muut perinteiseenkin lainaan liittyvät ehdot. Vertaislainaa kutsutaan myös sosiaaliseksi lainaamiseksi tai peer-to-peer -lainaksi. Pelkkä kaverille lainaaminen maksusuunnitelmalla “maksa sitten joskus” voidaan rinnastaa jollain tapaa myös vertaislainaksi, vaikka kirjallista sopimusta ei olisikaan olemassa. Myös kaksi toisilleen tuntematonta ihmistä voivat solmia keskenään sopimuksen vertaislainasta esimerkiksi netissä toimivien välityspalveluiden kautta, jotka ovat eritoten kasvattaneet suosiotaan niin Suomessa kuin maailmalla.

Yksi nopeiten Suomessa kasvava joukkorahoituksen muoto on vertaislaina. Sijoittajien kiinnostus vertaislainoihin on kasvanut vuosien saatossa, sillä vertaislainat ovat olleet toimiva ja tuottoisa sijoituskohde monelle sijoittajalle niin pitkällä kuin lyhyelläkin aikavälillä. Uusien sijoittajien astuessa markkinoille tämä on myös johtanut vertaislainojen korkojen hiljattaiseen laskuun, joka taas on aiheuttanut luottotappioita osalle sijoittajista. Esimerkiksi Suomen Pankin tekemän tutkimuksen mukaan vertaislainojen keskimääräiset korot ovat laskeneet 21,5 prosentista 13,2 prosenttiin vuosien 2015-2017 välisenä aikana. Vertaislainaamisen kohdalla kyseessä on siis varsin huomattava pudotus.

Vertaislainan suosion kasvua Suomessa ei ole kuitenkin hävinnyt pudotuksesta huolimatta. Kokeneet sijoittavat ymmärtävät, että suosion kasvu nostaa myös kilpailua, joka taas laskee korkoja. Vertaislainojen ollessa vielä uusi ilmiö Suomessa, monet sijoittajat vaativat lainoilleen korkeampia korkoja. Sijoittajat ovat kuitenkin vertaislainan kohdalla ymmärrettävästi hyväksyneet kasvavasta kilpailusta aiheutuneen korkojen laskun. Luottotappion riski on kuitenkin edelleen olemassa ja uskotaan, että se tulee lievästi hidastamaan vertaislainojen kasvua lähitulevaisuudessa.

Vertaislainojen korkeat korot selittyvät myös monen lainanhakijan maksukelvottomuudella. Siinä missä suuret pankit ja luotonmyöntäjät pystyvät kattamaan maksukyvyttömyyden tuloillaan, vertaislainassa luottotappion riski jää aina sijoittajalle. Siksi monet sijoittajat asettavat vertaislainan kohdalla lainalle korkeammat korot, jotta mahdollisten luottotappioiden aiheuttamat kulut saadaan korjattua. Tulosten perusteella sijoittajat ovat ainakin tähän asti onnistuneet kattamaan luottotappionsa varsin hyvin korkeiden korkojen ansiosta.

Vertaislainojen suosion kasvu on Suomessa nähty suhteellisen positiivisena ilmiönä. Vertaislainojen suosio kiristää kilpailua pankkien ja muiden luotonmyöntäjien kesken. Tämä taas tarjoaa lainanhakijoille paremmat tulevaisuudennäkymät ja edullisemmat korot vertaislainojen kohdalla. Vertaislainat houkuttelevat lainanhakijoita sen helppoudella ja nopeudella sekä sijoittajia erinomaisilla tuotoilla ja sijoituskohteilla.

VERTAISLAINA KYSYMYKSET

Mikä on vertaislaina?
Vertaislaina on laina, joka myönnetään yksityishenkilöltä toiselle ilman perinteisen pankin väliintuloa. Lainaajat ja lainanantajat kohtaavat digitaalisella alustalla.

Miten vertaislainat toimivat?
Lainanottaja luo profiilin vertaislainapalveluun ja esittää lainatarpeensa. Sijoittajat voivat sitten valita lainan, johon haluavat sijoittaa rahansa. Lainanottaja maksaa takaisin lainan sijoittajille määritellyn ajanjakson kuluessa.

Kuinka turvallisia vertaislainat ovat?
Vertaislainat ovat yleensä turvallisia, kun käytetään luotettavaa vertaislainapalvelua. Tärkeää on tehdä taustatyötä ja valita alusta, joka tarjoaa asianmukaista turvallisuutta ja sääntelyä.

Voinko saada vertaislainaa huonolla luottoluokituksella?
Joissakin tapauksissa kyllä. Vertaislainapalvelut saattavat olla valmiimpia harkitsemaan muita tekijöitä, kuten tulot ja tulevaisuuden suunnitelmat, luottoluokituksen lisäksi.

Mikä on tyypillinen korko vertaislainoissa?
Korko vaihtelee, mutta vertaislainojen korot voivat olla kilpailukykyisiä perinteisiin lainoihin verrattuna. Yleensä ne määräytyvät lainanottajan luottoluokituksen perusteella.

Voinko maksaa vertaislainan takaisin etuajassa?
Useimmat vertaislainapalvelut sallivat lainan takaisinmaksun etuajassa ilman lisäkustannuksia.

Miten vertaislainat vaikuttavat luottoluokitukseeni?
Kuten perinteisetkin lainat, vertaislainat vaikuttavat luottoluokitukseesi. On tärkeää maksaa laina ajallaan säilyttääksesi positiivisen luottoluokituksen.

Mikä on vertaislainojen suurin etu?
Vertaislainojen suurin etu on usein edullisemmat korot ja joustavammat ehdot verrattuna perinteisiin pankkilainoihin.

Mitä riskejä liittyy vertaislainoihin?
Vertaislainoihin liittyy riski sijoitetun pääoman menettämisestä, jos lainanottaja ei pysty maksamaan takaisin.

Kuinka valitsen luotettavan vertaislainapalvelun?
Valitse vertaislainapalvelu, joka on asianmukaisesti säännelty, tarjoaa selkeät ehdot, ja jolla on positiivisia arvosteluja. Tutki huolellisesti palveluntarjoajien taustaa ennen päätöksentekoa.

Vertaamies - Vertaa lainat - Vertaamo.fi