Kulutusluotto

KULUTUSLUOTTOJEN SUOSIO ON SUURI

Kulutusluotolla voidaan tarkoittaa lähes mitä tahansa lainanantajan kuluttajalle myöntämää lainaa, luottoa tai osamaksua. Pikalainat voidaan laskea myös kulutusluotoiksi. Kulutusluottoja voidaan myöntää vakuudettomina tai vakuudellisina, mutta yleensä netissä toimivat, arkikäyttöön lainoja maksukykyisille yksityishenkilöille myöntävät lainanantajat eivät vaadi kulutusluotoilleen erillistä vakuutta tai takaajia. Kulutusluottojen lainasummat vaihtelevat palveluntarjoajan mukaan, yleensä kuitenkin myönnettävät summat ovat alle 50 000 €. Takaisinmaksuehdoissa ja lainojen koroissa on lähes aina hakijan henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteesta ja takaisinmaksukyvystä riippuen eroja. Kulutusluoton etu on niiden nopeudessa ja vaivattomuudessa, sillä useat palvelut mahdollistavat lainan hakemisen myös kännykällä, suoraan tekstiviestillä tai palvelun omalla sovelluksella. Lainapäätökset saa usein käytännössä heti ja rahat ovat tilillä nopeimmin muutamassa minuutissa.

KULUTUSLUOTTO HETI TILILLE

Hakiessasi kulutusluottoa ilman takaajia tai vakuuksia ilmaisella nettihakemuksella, on kulutusluotto tililläsi jopa 10 minuutin sisällä.

KULUTUSLUOTON EDUT JA HYÖDYT

✓ Suomen suosituin laina
✓ Pitkät laina-ajat
✓ Joustavat korot
✓ Ei vakuuksia tai takaajia
✓ Maksetaan nopeasti tilille

Kulutusluotot ovat Suomen suosituin lainamuoto ja niiden suosiota selittävät pitkä laina-ajat, joustava korkotaso, vakuudettomuus ja ne sopivat erinomaisesti nopeisiin ja äkillisiin rahoitustarpeisiin. Perinteisiä alan toimijoita ovat Ferratum, Ostosraha ja Bank Norwegian. Kulutusluotot ovat vakuudettomia tai vakuudellisia lainoja, joita myöntävät perinteisten rahoituslaitosten eli pankkien lisäksi monet luottoihin erikoistuneet rahoituslaitokset, luottokorttiyhtiöt ja pikalainayritykset Suomessa sekä ulkomailla. Kulutusluotot on tarkoitettu korjaamaan talouden muuttuvia ja arvaamattomia rahoitustarpeita kuten normaalit kulutuskohteet ja palvelut nopeasti ja helposti.

Kulutusluotot ovat normaalisti suuruusluokaltaan muutamista satasista muutamiin tuhansiin euroihin ja jos lainassa käytetään takaajia tai vakuuksia on kulutusluottoa on mahdollista saada kymmeniä tuhansia euroja. Takaisinmaksuaika on asuntolainoihin verrattuna lyhyehkö, yleensä muutamasta kuukaudesta muutamiin vuosiin. Pieniä ja lyhyen takaisinmaksuajan kulutusluottoja kutsutaan pikavipeiksi eli pikalainoiksi. Pikavippien kustannukset ovat kuitenkin normaalisti huomattavasti kulutusluottoja suurempia mutta nopeasti takaisinmaksettuna maltillisia.

KULUTUSLUOTON HAKEMINEN

✓ Lainavertailu kannattaa
✓ Nopea nettihakemus
✓ Pankkitunnukset
✓ Luottotiedot tarkastetaan
✓ Vähintään 18 vuoden ikä
✓ Suomen kansalaisuus
✓ Nopea ja joustava lainapäätös

Rahoituslaitosten välillä on suuriakin eroja kulutusluottojen ehdoissa ja lainojen kokonaiskuluissa. Tämän vuoksi kunnollisen lainavertailun tekeminen ennen lainaamista kannattaa aina. Apua saat tähän vertailusivustoilta ja erilaisista lainakululaskureista, joilla voit kartoittaa omia lainatarpeitasi ja lainaasi liittyviä kuluja sekä maksuja. Tarjous kannattaa kysyä myös omasta pankista. Perinteisen kivijalkapankin luottokustannukset ovat yleensä muita rahoituslaitoksia edullisemmat. Pankit kuitenkin myöntävät vakuudettomia lainoja yleensä vain omille asiakkailleen ja usein puhdas luottorekisteri vaaditaan. Pankkien suurena miinuksena pidetään niiden hitautta. Lainanhakuprosessi voi kestää jopa useita

Kulutusluottoa haetaan joko käymällä pankkikonttorissa, täyttämällä nettihakemus tai perinteisellä tekstiviestillä. Lähes kaikki luotontarjoajista tarkastaa lainanhakijan antamat tiedot sekä luottotiedot, joten maksuhäiriömerkintä voi koitua esteeksi lainan tai luoton myöntämiselle. Lainan hakemisen edellytyksenä on lähes poikkeuksetta pankkitilin lisäksi myös vakituinen osoite Suomessa ja hakijan tulee olla suomalainen. Luotonantajilla on omat ikärajansa lainoille mutta vähimmäisikä on 18 vuotta. Netissä täytettävään ja tekstiviestihakemukseen tarvitaan lisäksi laskutuslittymä eli prepaid-liittymä ei käy sekä verkkopankkitunnukset tarvitaan verkkotunnistautumista varten.

Kulutusluotot ovat kasvattaneet suosiotaan Suomessa jatkuvasti, mutta nykyisin vauhti on hidastunut verrattuna 2000-luvun alkupuolen nopean kasvun aikoihin. Finanssialan keskusliiton tilastojen mukaan suomalaisista kotitalouksista hieman yli kolmasosalla (35 %) oli kulutusluottoja 2014 keväällä. Tämä nostaa kulutusluoton yhtä yleiseksi kuin asuntolainan. Tyypillisin kulutusluoton ottaa 25-49-vuotias mies tai nainen ja tilastopiikki kulutusluottojen määrissä näkyy erityisesti noin 30-vuotiaiden miesten ja yli 60-vuotiaiden naisten kohdalla. Ilmiötä selittää selittävää useat eri osatekijät ja yleisesti tarkasteltuna kulutusluottojen ottajien taustat ja tulotasot ovat hyvin erilaisia. Hyvätuloinenkin henkilö tai perhe turvautuu kulutusluottoihin mutta joskus juuri hyvätuloiset saattavat arvioida maksukykynsä väärin. Heiltä jää paitsioon kulutusluottojen ottamiseen liittyvät pitkäaikaisriskit. Tyypillisin kulutusluotto (16 prosentilla) on rahalaina perinteisestä pankista ja seuraavaksi yleisin on luotollinen pankkitili eli ns. limiitti. Kaupan tililuottoja löytyy noin 2 % ja osamaksuluottoja neljällä prosentilla.

KULUTUSLUOTON KUSTANNUKSET

✓ Laina-aika
✓ Lainan vakuudet
✓ Lainan korko
✓ Käsittelymaksut
✓ Tilinhoitomaksut
✓ Nostopalkkiot
✓ Muut lisäkulut

Kulutusluottojen kokonaiskustannuksiin vaikuttaa lainasumman lisäksi laina-aika, vakuudet ja korko. Korko on normaalisti 9 – 30 % välillä ja on sitä korkeampi, mitä suurempi riski lainaan liittyy luotonantajan kannalta. Niinpä vakuudeton laina on luonnollisesti vakuudellista kalliimpi mutta sen saa yleensä nopeasti heti tilille.

Varsinaisen lainasumman ohessa maksettavaksi tulevat korkokulut sekä yleensä käsittely-, tilinhoito- ja muut lisäkulut. Näiden hahmottamisessa auttaa lain vaatima todellinen vuosikorko ja sen vertailu. Luotonantaja on velvoitettu ottamaan siinä huomioon lainan kaikki kustannukset. Järkevämpää on ottaa yksi isompi kulutusluotto kuin monta pientä, koska lainanhoito- ja korkokulut jäävät näin pienemmiksi.

KULUTUSLUOTON TAKAISINMAKSU

Tärkeä seikka kulutusluottoa hakiessa on pitää selvästi mielessä oman taloustilanteen kestävyys luoton takaisinmaksussa. Tämän johdosta lainasumma ja takaisinmaksuaika tulee aina asettaa realistisiksi omalle taloudelle. Mikäli kulutusluoton takaisinmaksun kanssa ilmenee ongelmia ja viivästyksiä on tiedossa, on otettava heti yhteyttä kulutusluoton tarjonneeseen yritykseen ja neuvotella uusi maksuaikataulu. Valitettavasti velkaantuneisuus on nykyään yhä yleisempää ja maksuhäiriömerkinnät lisääntyvät Suomessa vuosittain tasaisella vauhdilla. Ennen lainan hakuvaihetta on kulutusluoton takaisinmaksusuunnitelma hyvä olla valmiina ja kannattaa huomioida, että lyhyempi maksuaika tarkoittaa suurempia lainan lyhennyksen kuukausieriä. Lyhennysmaksuista selviämisessä voi tulla ongelmia, mikäli oma talous kohtaa äkillisiä menoja. Kannattaa kuitenkin muistaa, että ainakin vaihtuvan koron luotot on mahdollistaa maksaa ennenaikainen takaisin ilman siitä koituvia lisäkuluja. Hyvässä ja huomioivassa maksusuunnitelmassa huomioidaan kulutusluoton lyhentämisen lisäksi talouden muut menot ja tulot. Näin näet helposti, mistä kuluista voit karsia ja paljonko lisätuloja mahdollisesti tarvitsee haalia.

KULUTUSLUOTON KILPAILUTTAMINEN

✓ Yksi hakemus
✓ Useita lainatarjouksia
✓ Valitset parhaimman
✓ Säästää aikaa ja vaivaa
✓ Kilpailutus ei sido mihinkään
✓ Ilmainen palvelu

Sopivimman kulutusluoton löytäminen voi olla aikaa vievää. Tämän vuoksi kannattaa jättää maksuton lainahakemus ja täten ulkoistaa palvelu etsimään halvin kulutusluotto juuri sinun tarpeisiisi.

Ulkoiset palvelut kilpailuttavat kulutusluottojen lainantarjoajat puolestasi ja ovat maksuttomia. Et siis sitoudu vielä mihinkään. Voit katsoa rauhassa saamasi lainatarjoukset kulutusluotoista, hyväksyä ne tai jättää hyväksymättä. Lopulta voit aina etsiä parhaimman tarjouksen kulutusluotosta.

KULUTUSLUOTTOJEN SUOSIO SUOMESSA 2018

Kulutusluottojen suosio on kasvussa Suomessa. Yhä useampi suomalainen maksaa kuluttamistaan kulutusluotolla. Kulutusluottojen suosio on nimittäin kasvanut vuonna 2018 huomattavasti vuoteen 2017 verrattuna. Erityisen suosittuja ovat olleet vaakudettomat kulutusluotot, vaikka vakuudellistenkin kulutusluottojen määrä on kasvanut. Tili- ja korttiluottojen suosio ei ole kuitenkaan kasvanut yhtä nopeasti.

Kulutusluotoista noin 80 prosenttia on otettu Suomessa toimivilta luottolaitoksilta. Kulutusluottoja otetaan myös jonkin verran vertaislainauksena muilta kotitalouksilta. Lisäksi kulutusluottoja on mahdollista ottaa muilta rahoituslaitoksilta sekä ulkomaisilta luottolaitoksilta.

Suomalaiset rahoittavat kulutusluotolla esimerkiksi auton, huonekalujen, kodinkoneiden tai lomamatkojen hankintoja. Osa ottaa siis kulutusluottoa vain pakon edessä esimerkiksi auton tai tärkeän kodinkoneen hajotessa. Osa suomalaisista kuitenkin ottaa kulutusluottoa myös pelkkää huvittelua eli esimerkiksi lomamatkoja varten.

Osittain kulutusluottojen suosion kasvu johtuu luultavasti tarjonnan lisääntymisestä. Erilaisia luottotyyppejä on tarjolla entistä enemmän ja myös luotonmyöntäjien määrä lisääntyy jatkuvasti. Lainaa on mahdollista ottaa muutamasta kympistä kymmeniin tuhansiin euroihin. Lähes jokainen halukas saa lainaa jostakin, vaikka tulotkaan ei olisivat kummoiset. Varsinkin pienempiä summia saa myös lainattua monesta paikasta ilman minkäänlaista vakuutta. Hakemuksen teko onnistuu yleensä muutamissa minuuteissa, eikä rahojen tulemisessa tilillekään kestä paljoa tämän kauempaa.

MILLOIN KULUTUSLUOTTOA KANNATTAA OTTAA?

Kulutusluotto on varteenotattava vaihtoehto esimerkiksi juurikin sellaisessa tilanteessa, kun eteen tulee jokin äkillinen pakollinen hankinta, mutta omat säästöt eivät kuitenkaan riitä kulujen kattamiseen. Joskus hankintoja ei vain ole mahdollista lykätä niin kauaa, että rahat saisi säästettyä omista tuloistaan. Tällainen tilanne voi olla esimerkiksi auton hajoaminen henkilöllä, joka tarvitsee autoa töihin kulkemiseen, tai vaikkapa eläinlääkärilasku.

Kunhan kulutusluoton takaisinmaksusuunnitelman tekee realistisesti eli niin, että omat tulot varmasti riittävät kuukausittaiseen takaisinmaksuerään, ei kulutusluoton ottamiseen liity juurikaan riskiä. Toinen asia, mikä kannattaa ottaa huomioon kulutusluottoa ottaessa, on todellinen vuosikorko, joka saattaa erota huomattavastikin nimellisestä vuosikorosta. Kun kaikki lainaan liittyvät menot ja omat tulonsa ottaa huomioon, on kulutusluotto hyvä vaihtoehto pakollisiin menoihin.

Nykyään tarjolla on myös paljon niin sanottuja joustoluottoja. Näissä hakijalle myönnetään tietty luottoraja, jonka puitteissa lainaa voi nostaa haluamansa suuruisia summia aina kun sitä tarvitsee. Tällainen ratkaisu taas on hyvä vaihtoehto, mikäli ei halua lainata yhtä isoa summaa kerralla, vaan nostaa pienempiä summia aina tarpeen vaatiessa.

KULUTUSLUOTOT SUOMESSA 2020

Vertaamo.fi listaa ja rankkaa kaikki Suomessa myönnettävät kulutusluotot ja lainapalvelut.

Lainapalvelu	Lainasumma Min.	Lainasumma Maks.	Ikäraja	Maksuaikaa	Lisätiedot
Ege.fi	100 €	2800 €	20 v.	2 - 12 kk	LUE LISÄÄ
Etua.fi	1000 €	50 000 €	20 v	1 - 15 v	LUE LISÄÄ
Fellow Finance	500 €	15 000 €	20 v	2 - 7 v	LUE LISÄÄ
Ferratum	50 €	2000 €	20 v	3 kk - 4 v	LUE LISÄÄ
Komplett Bank	1000 €	50 000 €	23 v.	6 kk - 10 v	LUE LISÄÄ
Vippi.fi	100 €	2000 €	20 v.	1 - 30 kk	LUE LISÄÄ
Vivus	10 €	2010 €	20 v.	3 - 30 pv	LUE LISÄÄ