Vertaislaina

Kuinka paljon haluat lainata?

Laina-aika:

kuukautta

Lainasumma 5 00036 kuukaudeksi

Alla oleva taulukko on päivitetty, halvin lainavaihtoehto ensimmäisenä.

Lainojen hinnat suuntaa-antavia. Tarkat tiedot saat hakiessasi lainaa lainanantajan sivuilla.

LainaajaLainaLyhennys:
5 000
36 kk ajan
Todellinen vuosikorkoLaina-aikaKäyttäjä-arvostelu
Min.Maks.Min.Maks.

Ei osumia? Hae uudelleen eri lainasummalla ja -ajalla tai katso kaikki lainat.

MITÄ ON VERTAISLAINA

Periaatteessa mikä hyvänsä haettu laina voisi olla vertaislaina, koska lainanhakijana ei välttämättä ole suurtakaan eroa esimerkiksi tavanomaiseen kulutusluottoon. Vertaislaina on lainaamista jossa sopimus lainasta tehdään kahden eri osapuolen välille (voidaan myös kutsua nimellä P2P-lainaaminen peer-to-peer), vertaislainapalvelun toimiessa välittäjänä saattaen lainaajan ja lainanantajan tai useamman yhteen. Vertaislainaa haetaan kuin mitä tahansa muutakin lainaa mutta rahoituksen antajana on siis yksi tai useampi yksityishenkilö. Kaikki osapuolet sitoutuvat samoihin lainaehtoihin, molempien osapuolien hyötyessä – lainanhakija saa apua tilapäiseen rahoituksen tarpeeseen ja lainanantaja saa korkotuloja sijoittamalleen pääomalle eli lainasummalle. Kumpikaan osapuoli ei saa tietoja toisistaan, joten palvelu on 100% anonyymi.
Vertaislaina on myös yksi joukkorahoituksen muoto ja siinä lainanantajina toimivat tavalliset ihmiset sekä sijoittajat. Lainanhakija ei kuitenkaan siis tiedä, keneltä lainarahat tulevat ja moni ammattimainenkin sijoittaja voi myös olla mukana rahoittamassa yhtä lainaa. Käytännössä sijoittaja voi olla kuka tahansa ja ei ole poissuljettua, että se voi olla joku tuntemasi henkilö. Vertaislaina on sangen tuore lainamuoto Suomessa. Ensimmäisenä Suomen markkinoilla aloitttanut toimija oli Fixura vuonna 2010, jolla on nykyään jo yli 80 000 rekisteröitynyttä käyttäjää Pohjoismaissa. Vertaislaina on tervetullut lisä laina-alalle koska se on usein halvempi vaihtoehto kuin perinteinen pikalaina eli pikavippi. Vertaislainoja välittävät lainanantajat kuten Fixura toimivat lainaamisessa välikätenä ja heidän ylläpitämä verkkosivu sekä järjestelmät ovat risteyspaikka rahaa tarvitseville lainaajille ja sijoittajille. Vertaislainoja tarjoava yritys ottaa itselleen prosenttiosuuden myönnetyistä eli hyväksytyistä lainoista.

VERTAISLAINA ON VAIHTOEHTO PERINTEISELLE LAINALLE

Vertaislainaaminen on saanut julkisuudessa kiitosta koska pankit ja perinteiset lainantarjoajat eivät enää ole monopoliasemassa lainamarkkinoilla. Vertaislainojen kehittymisen nykyiseen, toimivaan muotoonsa ovat mahdollistaneet tekniikan kehityskulku ja palvelujen siirtyminen internettiin. Vertaislainoja haetaan usein omilla ehdoilla, esim. mitä korkoa vastaan lainaaja haluaa rahaa lainata ja kuinka pitkä on laina-aika. On kuitenkin hyvä pitää mielessä, että aina toisten henkilöiden on oltava valmis lainaamaan rahaa esitetyillä ehdoilla, joten hyvin pieni korko voi tehdä lainaamisesta vaikeaa tai jopa mahdotonta. Suomessa vertaislainaa voi hakea eri vertaislainayrityksiltä 20–15 000 € ja maksuajat vaihtelevat yritysten välillä 7 päivästä 7 vuoteen. On hyvä huomioida, että ainoa ero perinteisten lainojen (esim. kulutusluotto) ja vertaislainojen välillä on periaatteessa vain se, mistä lainaraha tulee (yksityiset vs. yritys). On myös mahdollista, että lainoista on ylikysyntää jos lainanantajia ei ole tarpeeksi. Tällaisissa tilanteissa voi lainarahan saaminen kestää tavattua pidempään mutta se on kuitenkin todella harvinainen tilanne.

SUOMESSA TOIMIVAT VERTAISLAINAYRITYKSET

Lainamäärä 1000 € – 10 000 €
Nimelliskorko 6 – 27%
Laina-aika 2 – 5 vuotta
Tasaerälyhennys ja vakuudeton laina
Nopea lainapäätös ja hakemus ei ole sitova
Ei piilokuluja
Alan ensimmäinen toimija Suomessa vuodesta 2010

Lue lisää Fixura.fi

Lainamäärä 500 € – 15 000 €
Laina-aika 2 – 7 vuotta
Nimelliskorko noin 9 %
Ei vakuuksia tai takaajia
Nopea lainapäätös
Yhdistelylainan maksuaika jopa 10 vuotta
Mahdollisuus lyhennysvapaisiin

Lue lisää FellowFinance.fi


Lainamäärä 800 € – 6000 €
Laina-aika 2 – 3 vuotta
Kuukausilyhennys
Ei vakuuksia tai takaajia
Tilinhoitomaksu 3 – 5 € kuukaudessa
Nopea hakemus ilman palkkatodistusta
Ei sitoutumista

Lue lisää Lainaaja.fi


Lainamäärä 20 € – 2250 €
Laina-aika 7 – 90 vuorokautta
Maksetaan nopeasti tilille klo 7-23
Useimmiten tilillä 15 minuutissa
Ikäraja 18 vuotta
Hakea voit 24/7
Yhteistyössä Suomen suurimpien pankkien kanssa

Lue lisää Eurovippi.fi

VINKKEJÄ VERTAISLAINAN HAKIJALLE

Hakiessasi vertaislainaa ota huomioon seuraavat asiat lainahakemusta täyttäessäsi.

Hakemus menee sijoittajille jotka ovat usein tavallisia ihmisiä, joten täytä hakemus selvästi ja selkeästi
Perustele laina järkevästi, uppoudu sijoittajan rooliin ja mieti antaisitko hakemuksen perusteella lainaa
Lisää henkilötakaaja jos suinkin mahdollista koska näin riski pienenee ja sijoittajat kiinnostuvat
Henkilötakaajan kanssa voit kokeilla hakea pienemmällä korolla
Suurempi korko on houkuttelevampi sijoittajalle kuin matala korko, ole realistinen

VERTAISLAINA SIJOITTAJALLE

Vertaislainafirmat saattavat mainostaa takaavansa sijoittajille jopa yli 10 % korkotuotot. Sijoitukselle se on hyvä ja korkea tuotto, mutta vertaislainoissa on isommat riskit verrattuna esim. rahastosijoittamiseen. Sijoittamisen nyrkkisääntö onkin, että suuri tuotto-odotus tarkoittaa myös suurta riskiä.

Suomessa on noin 350 000 – 400 000 ihmisellä luottohäiriömerkintä, joten on sanomattakin selvää, että arkitaloudesta selviäminen, laskujen ja maksujen maksaminen tuottaa monelle vaikeuksia. Maksuvaikeudet voivat näkyä suoraan vertaislainoihin sijoittaneen salkussa tappioina, mikäli lainaaja ei kykene maksamaan lainaa takaisin. Tyypillisesti vertaislainasijoittaja pyrkii hallitsemaan ja pienentämään riskiä hajauttamalla lainan useaan eri lainaan. 2000 € sijoitus voidaan lainata pilkkoen jopa 10-20 eri henkilölle. Ennen lainaamista vertaislainayritys tekee asiakkaille eli lainaajille luottotietojen tarkistuksen sekä luottoluokituksen ja mikäli henkilöllä on rekisterissä maksuhäiriömerkintöjä, vaikeutuu lainan saaminen merkittävästi. Tietenkin myös lainaaja jolla ei ole aikaisempaa maksuhäiriöitä ole, voi joutua ongelmiin lainaa takaisinmaksettaessa. Kun harkitset vertaislainoihin sijoittamista, kannattaa ensin paneutua sijoittamiseen tarkemmin vertaislainayritysten sivuilla ja yleisesti vertaa lainoja. Useat kokeneet sijoittajat eivät suosittele pelkästään vertaislainoihin sijoittamista ja vertaislainat kannattaakin pitää pienenä lisäosana osakkeiden sekä muiden sijoitusten ohella Sijoittaja saa kuitenkin itse päättää, kenelle hän rahansa lainaa ja kuinka suurella korolla. Fixura lupaa sijoittajalle seuraavaa:

Tuotto 10 % ja liukuva 12 kk tuotto 13,50 %
Tasaista kassavirtaa, lyhennykset voi nostaa tai sijoittaa uudestaan
Ajoitusriskitön, sijoittamisen voi aloittaa milloin tahansa
Riskit hajautetaan jopa satoihin eri lainoihin

VERTAISLAINAT KASVATTAVAT SUOSIOTAAN SUOMESSA

Vertaislaina on yksi lainaamisen muoto, jossa kaksi yksityishenkilöä, sijoittaja ja lainanhakija tekevät sopimuksen tietyn rahasumman lainaamisesta. Sopimuksessa määritellään niin lainasumma, maksuaika, korko sekä muut perinteiseenkin lainaan liittyvät ehdot. Vertaislainaa kutsutaan myös sosiaaliseksi lainaamiseksi tai peer-to-peer -lainaksi. Pelkkä kaverille lainaaminen maksusuunnitelmalla ”maksa sitten joskus” voidaan rinnastaa jollain tapaa myös vertaislainaksi, vaikka kirjallista sopimusta ei olisikaan olemassa. Myös kaksi toisilleen tuntematonta ihmistä voivat solmia keskenään sopimuksen vertaislainasta esimerkiksi netissä toimivien välityspalveluiden kautta, jotka ovat eritoten kasvattaneet suosiotaan niin Suomessa kuin maailmalla.

Vertaislaina on tällä hetkellä Suomessa nopeimmin kasvava joukkorahoituksen muoto. Sijoittajien kiinnostus vertaislainoihin on kasvanut vuosien saatossa, sillä vertaislainat ovat olleet toimiva ja tuottoisa sijoituskohde monelle sijoittajalle niin pitkällä kuin lyhyelläkin aikavälillä. Uusien sijoittajien astuessa markkinoille tämä on myös johtanut vertaislainojen korkojen hiljattaiseen laskuun, joka taas on aiheuttanut luottotappioita osalle sijoittajista. Esimerkiksi Suomen Pankin tekemän tutkimuksen mukaan vertaislainojen keskimääräiset korot ovat laskeneet 21,5 prosentista 13,2 prosenttiin vuosien 2015-2017 välisenä aikana. Kyseessä on siis varsin huomattava pudotus.

Pudotus ei kuitenkaan ole hidastanut vertaislainan suosion kasvua Suomessa ja kokeneet sijoittavat ymmärtävät, että suosion kasvu nostaa myös kilpailua, joka taas laskee korkoja. Vertaislainojen ollessa vielä uusi ilmiö Suomessa, monet sijoittajat vaativat lainoilleen korkeampia korkoja, mutta ovat ymmärrettävästi hyväksyneet kasvavasta kilpailusta aiheutuneen korkojen laskun. Luottotappion riski on kuitenkin edelleen olemassa ja uskotaan, että se tulee lievästi hidastamaan vertaislainojen kasvua lähitulevaisuudessa.

Vertaislainojen korkeat korot selittyvät myös monen lainanhakijan maksukelvottomuudella. Siinä missä suuret pankit ja luotonmyöntäjät pystyvät kattamaan maksukyvyttömyyden tuloillaan, vertaislainassa luottotappion riski jää aina sijoittajalle. Siksi monet sijoittajat asettavat lainalle korkeammat korot, jotta mahdollisten luottotappioiden aiheuttamat kulut saadaan korjattua. Tulosten perusteella sijoittajat ovat ainakin tähän asti onnistuneet kattamaan luottotappionsa varsin hyvin korkeiden korkojen ansiosta.

Vertaislainojen suosion kasvu on Suomessa nähty suhteellisen positiivisena ilmiönä. Vertaislainojen suosio kiristää kilpailua pankkien ja muiden luotonmyöntäjien kesken, joka taas tarjoaa lainanhakijoille paremmat tulevaisuudennäkymät ja edullisemmat korot. Vertaislainat houkuttelevat lainanhakijoita sen helppoudella ja nopeudella sekä sijoittajia erinomaisilla tuotoilla ja sijoituskohteilla.

NETTILAINAT SUOMESSA 2019

Vertaamo.fi listaa ja rankkaa kaikki netissä myönnettävät kulutusluotot ja lainapalvelut.

LainapalveluLainasumma Min.Lainasumma Maks.IkärajaMaksuaikaa Lisätiedot

Bank Norwegian
1000 €50 000 €23 v1 - 15 vLUE LISÄÄ

Cashbuddy
1000 €3000 €22 v1 - 5 vLUE LISÄÄ

Credigo
100 €2500 €20 v6 kk - 5 vLUE LISÄÄ

Credit24
50 €4000 €19 v.3 kk - 3 vLUE LISÄÄ

Creditstar
50 €2000 €18 v.1 - 12 kkLUE LISÄÄ

Ege.fi
100 €2800 €20 v.2 - 12 kkLUE LISÄÄ

Ekstraluotto
10 €2100 €21 v1 kk - 8 vLUE LISÄÄ

Etua.fi
1000 €50 000 €20 v1 - 15 vLUE LISÄÄ

Euro24
100 €2000 €21 v1 - 12 kkLUE LISÄÄ

Eurolimiitti
10 €3000 €21 v1 kk - 4 vLUE LISÄÄ

Euroloan
500 €10 000 €18 v3 kk - 3 vLUE LISÄÄ

Eurovippi
20 €2250 €18 v7 - 90 vrkLUE LISÄÄ

Everyday.fi
20 €2000 €21 v1 - 5 kkLUE LISÄÄ

Fellow Finance
500 €15 000 €20 v2 - 7 vLUE LISÄÄ

Ferratum
50 €2000 €20 v3 kk - 4 vLUE LISÄÄ

Fixura
1000 €10 000 €21 v.2 - 5 vLUE LISÄÄ

Komplett Bank
1000 €50 000 €23 v.6 kk - 10 vLUE LISÄÄ

Lainaaja.fi
800 €6000 €22 v.2 - 3 vLUE LISÄÄ

Limiitti.fi
100 €2000 €18 v.3 - 30 kkLUE LISÄÄ

Ostosraha
400 €5000 €20 v.1 - 6 vLUE LISÄÄ

Pikavippi.fi
100 €300 €18 v.1 - 6 kkLUE LISÄÄ

Suomilimiitti
10 €2000 €21 v.1 - 50 kkLUE LISÄÄ

Vippi.fi
100 €2000 €20 v.1 - 30 kkLUE LISÄÄ

Vivus
10 €2010 €20 v.3 - 30 pvLUE LISÄÄ